保険

読み方: ほけん
英語名: Insurance
分類: 概念

保険は、死亡や傷害、火災、盗難、事故などの偶発的な事柄(保険事故)によって生じる経済的不安(損失)に備えて、多数の者が掛け金(保険料)を拠出し、それを原資として保険事故に遭遇した者に所定の金額を給付する制度をいいます。これは、将来起こる可能性のある危険(リスク)に対し、予測される事故発生の確率に見合った一定の保険料を加入者が公平に分担し、万一の保険事故に対して備える「相互扶助の精神」から生まれた助け合いの制度となっています。

一般に保険は、経済社会において、個人や法人(企業等)などのリスクマネジメント手法の一つとなっており、また制度の担い手(運営者)は、国や地方公共団体、独立行政法人、保険会社再保険会社少額短期保険業者共済などとなっています。ここでは、保険の概要について、簡単にまとめてみました。

保険の基本事項(仕組み)

保険は、偶発的事故による経済的損失に備えるため、保険団体を形成して、同じリスク(危険)にさらされている多数の経済主体(個人・法人等)に対し、合理的計算に基づく危険度に応じた公平な負担(保険料)を課し、それを継続的にプールして、事故が発生した場合に損害・損失が保険団体から補償される制度をいいます。

●保険のリスクとは

偶然な事故により、損害や損失を受ける可能性(不確実性)がある状態をいう。また、偶然な事故には、火災や事故など発生の可能性はあるが必ず発生するとは予測できないものと、死亡など必ず発生するがその時期を予測できないものとがある。

●保険の成立条件は

保険の成立条件として、以下の3つが挙げられる。

(1)偶発的事故による損失についてのものである
(2)保険料が大数の法則による合理的計算に基づくものである
(3)対象となる経済的損失が金銭に評価し得るものである

保険の関係者

保険の関係者として、保険者、被保険者、保険契約者、保険金受取人がいます。また、損害保険では、被保険者が保険金受取人となっています。

保険者

保険事業を運営し、保険事故が起きた時に、保険金を支払う義務を負うことになる者をいう。

被保険者

その人の生死や疾病、災害などに関して、保険の対象となっている人(個人・法人)のことをいう。

保険契約者

保険者(保険会社等)と保険契約を締結する人(個人・法人)のことをいう。

保険金受取人

保険事故が発生した際に、保険契約に基づき、保険金給付金などを受け取る権利を有する人(個人・法人)のことをいう。

保険の分類

保険は、内容によって様々な分類があり、具体的には、以下のように分けられます。

<公営保険と民営保険>
公営保険
社会政策や経済政策として実施される保険。
民営保険
民間の営利または非営利団体によって実施される任意の保険。

<元受保険と再保険>
|元受保険|
再保険契約に対して、その元の保険契約(原保険)のこと。
再保険
保険者が引き受けた保険責任の一部または全部を、他の保険者に引き受けさせる保険のこと。

<営利保険と非営利保険>
|営利保険|
保険経営の動機が収益を目的とするもの。
|非営利保険|
保険経営の動機が収益を目的としないもの。

<強制保険と任意保険>
|強制保険|
保険加入が強制となっているもので、自動車保険の自賠責保険などがある。
|任意保険|
保険加入が任意となっているもので、自動車保険の任意保険などがある。

<人保険と物保険>
|人保険|
人体に対して生じる保険事故(死亡・病気・ケガ等)を対象とする保険であり、生命保険や疾病保険、傷害保険などがある。
|物保険(財産保険)|
モノに対して生じる保険事故(損傷・焼失・盗難等)を対象とする保険であり、火災保険や運送保険などがある。

<企業保険と家計保険>
|企業保険|
経営(事業運営)のリスクに対処するために企業が利用する保険。
|家計保険|
日常生活のリスクに対処するために家計(個人)が利用する保険。

<個別保険と団体保険>
|個別保険|
保険者が被保険者を選択する基準として各人を対象とするもの。
|団体保険|
保険者が被保険者を選択する基準として団体を対象とするもので、団体生命保険や団体医療保険などがある。

<長期保険と短期保険>
|長期保険|
保険期間が長期であるもので、通常、生命保険や医療保険などの商品が該当する。
|短期保険|
保険期間が短期であるもので、通常、損害保険の商品に多い。

<貯蓄保険と費用保険>
|貯蓄保険|
保険料に貯蓄要素があるもの。
|費用保険|
保険料に貯蓄要素がなく、費用に該当するもの。

<定額保険と不定額保険>
定額保険
保険事故の発生に際して支払われる保険金が定額であるもので、通常、人保険が該当する(傷害保険などでは不定額保険の場合もあり)。
|不定額保険|
保険事故の発生に際して支払われる保険金が不定額であるもので、通常、物保険が該当する。

<有配当保険と無配当保険>
有配当保険
保険契約者に対し、剰余金の分配が行われる保険。
無配当保険
保険料を安くする代わりに、剰余金の分配が行われない保険。

生命保険と損害保険と第三分野保険

日本において、保険は、第一分野(保険業法上の生命保険固有分野)、第二分野(保険業法上の損害保険固有分野)、第三分野(第一分野と第二分野の中間に位置する分野)の3つに分類され、現在、生命保険会社は第一分野と第三分野を、また損害保険会社は第二分野と第三分野を取り扱うことができます。

生命保険

生命保険は、人の死亡または一定の年齢までの生存に対して、一定の金額を支払うことを約束する保険をいい、また保険事由の定め方によって、死亡保険生存保険生死混合保険の3つに区分される。現在、個人向けの商品には、定期保険終身保険養老保険個人年金保険などがある。

損害保険

損害保険は、偶然の事故により生じた損害をてん補する保険をいう。現在、個人向けの商品には、火災保険地震保険、自動車保険、賠償責任保険などがある。

第三分野保険

第三分野保険は、第一分野と第二分野のどちらにも属さない、生命保険会社と損害保険会社のどちらでも取り扱うことができる保険をいう。現在、個人向けの商品には、医療保険介護保険、傷害保険などがある。