iFinancial TV(金融動画)>> YouTubeでチャンネル登録!

利率変動型積立終身保険

利率変動型積立終身保険は、「アカウント型保険」や「自由設計型保険」とも呼ばれ、主契約の「積立部分」と特約の「保障部分」の2つから構成される保険をいいます。

積立と保障がセットになった保険商品で、銀行の預金口座に似た積立部分(アカウント部分)があるのが大きな特徴となっており、また積立部分に適用される利率が市場金利の動向に応じて一定期間毎に見直されて変動する仕組みとなっています。

目次:コンテンツ構成

利率変動型積立終身保険の仕組み

利率変動型積立終身保険は、主契約の「積立部分」と特約の「保障部分」の2つから構成され、ライフプランに合わせて保険設計の自由度が高い一方で、その仕組みは結構複雑です。

主契約の積立部分(アカウント部分)については、保険料の払込期間中は積立金を蓄積し、保険料の払込期間満了後はその時点の積立金を元にして、一定の金額の範囲内でその時点の健康状態に関わらず、終身保険や年金などに移行できるようになっています。

また、日常の保障部分については、主契約の積立部分の上に、死亡保障や医療保障などの各種特約を自由に組み合わせて、必要な保障を確保することになります。

<利率変動型積立終身保険の仕組み>

・主契約:貯蓄部分(払込完了時に積立金を終身保険等に移行)
・特約:保障部分(死亡や医療など必要な保障を契約して確保)

※2000年以降に一部の生命保険会社から、定期付終身保険に代わる主力商品として販売されている。

利率変動型積立終身保険の保険料の支払い

利率変動型積立終身保険では、毎回払い込む保険料は、いったん主契約の積立部分(アカウント部分)に入れられ、そこから契約する保障部分(特約)の保険料を支払う仕組みとなっています。

また、払い込む保険料は、余裕資金のある時は多く、余裕資金のない時は少なくといったように、加入時や契約途中に所定の範囲内で自由に設定することができます。

以上より、保障内容を変えずに、毎月の保険料を減らしたり、払い込みを中止したりできるなど、保険契約後の状況の変化に応じて、柔軟に保障の見直しや払い込む保険料の調整ができます。

利率変動型積立終身保険の主な特徴

利率変動型積立終身保険は、通常の終身保険とは仕組みが全く異なるので、実際の加入にあたっては、その特徴をよく理解しておくことが必要です。

・積立部分と保障部分の2つから構成される
・積立部分の利率は定期的に変動する
・払込満了時に積立部分に溜まったお金で終身保険等に移行できる
・払込満了時に終身保険等の元になる積立金は全く予測できない
・死亡保障や医療保障などの各種保障は特約で確保する
・ライフステージに合わせて、保障内容を適宜見直せる
・積立部分に溜まったお金を自由に引き出して利用できる

利率変動型積立終身保険の基本事項

利率変動型積立終身保険は、積立部分と保障部分から構成される「自由設計型の保険」です。

取扱機関 生命保険会社、保険代理店など
カバーリスク 死亡や高度障害、病気・ケガ、介護など
保険期間 一生涯(特約は一定期間)
保険料払込期間 有期
加入年齢 商品により異なる
仕組み 主契約(積立部分)+特約(各種保障)
貯蓄性 有り