アカウント型保険/自由設計型保険

読み方: あかうんとがたほけん
分類: 保険|生命保険

アカウント型保険(自由設計型保険)は、「利率変動型積立終身保険」とも呼ばれ、主契約の「貯蓄部分(積立部分)」と特約の「保障部分」の2つから構成される保険をいいます。これは、適用される利率が市場の金利動向に応じて一定の期間毎に見直されて変動する仕組みとなっており、また銀行の預金口座に似た積立部分があるのが大きな特徴となっています。(2000年以降に一部の生命保険会社から、定期付終身保険に代わる主力商品として販売されている)

一般にアカウント型保険は、ライフプランに合わせて、保険設計の自由度が高い一方で、その仕組みは結構複雑です。通常、主契約の積立部分については、保険料の払込期間中は積立金を蓄積し、保険料の払込期間満了後はその時点の積立金を元にして、一定の金額の範囲内でその時点の健康状態に関わらず、終身保険や年金などに移行できるようになっています。また、日常の保障面については、主契約の積立部分の上に、死亡保障や医療保障などの各種特約を自由に組み合わせて、必要な保障を確保することになります。

<アカウント型保険の仕組み>

・主契約:貯蓄部分(払い込み完了時に積立金を終身保険等に移行)
・特約:保障部分(死亡や医療など必要な保障を契約し確保)

アカウント型保険の保険料の支払い

アカウント型保険では、毎回払い込む保険料はいったん主契約の積立金に入れられ、そこから契約する保障部分(特約)の保険料を支払う仕組みとなっています。また、払い込む保険料は、余裕資金のある時は多く、余裕資金のない時には少なくといったように、加入時や契約途中に所定の範囲内で自由に設定することができます。これにより、保障内容は変えずに、毎月の保険料を減らしたり、払い込みを中止したりできるなど、契約後の状況の変化に応じて、柔軟に保障の見直しや払い込む保険料の調整ができます。

アカウント型保険の主な特徴

アカウント型保険は、通常の終身保険とは仕組みが全く異なるので、加入にあたっては、その特徴をよく理解しておくことが必要です。

・積立部分と保障部分の2つから構成される。
・積立部分の利率は定期的に変動する。
・払込満了時に積立部分に溜まったお金で終身保険等に移行できる。
・払込満了時に終身保険などの元になる積立金は全く予測できない。
・死亡保障や医療保障などの各種保障は特約で確保する。
・ライフステージに合わせて、保障内容を適宜見直せる。
・積立部分に溜まったお金を自由に引き出して利用できる。

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